資金調達にお悩みなら比較！ファクタリング０ナビ

銀行融資に申し込んだものの、「審査に通らなくて落ちた」「追加資料を求められて断念した」という経験はありませんか。資金繰りに困っているにもかかわらず、銀行融資が使えない状況に陥ると、次の一手が見えず不安になる方も多いでしょう。

銀行融資は資金調達方法としてまず頭に浮かびますが、それ以外にも資金調達方法があり、ファクタリングならば銀行融資に落ちた場合でも問題なく利用できます。

なぜなら、ファクタリングは融資とは審査基準が異なるため、銀行に断られた後でも利用できるケースが少なくありません。

本記事では、なぜ銀行融資に落ちたとしてもファクタリングが利用できるのか、その理由や仕組み、注意点までわかりやすく解説します。

銀行融資に落ちた主な理由は何？

銀行融資に落ちたのはどのような理由によるものなのか、まず考えてみましょう。

銀行融資は、事業者にとって最も一般的な資金調達手段ですが、誰でも簡単に利用できるわけではありません。むしろ、申し込んだものの「審査に落ちた」という経験を持つ経営者は少なくないでしょう。

では、なぜ銀行融資はそれほどまでに審査が厳しいのでしょうか。

まず大前提として、銀行融資は「返済されること」を前提にした貸付です。銀行は預金者から預かったお金を原資に融資を行っているため、貸し倒れリスクを極力避ける必要があります。そのため、審査では事業の将来性よりも「過去と現在の数字」が重視されます。

代表的な審査落ちの理由として多いのが以下のような点です。

・直近の決算が赤字
・債務超過に陥っている
・税金や社会保険料の滞納がある
・創業して間もなく実績がない
・借入が多く返済比率が高い
・代表者の信用情報に問題がある

特に中小企業や個人事業主の場合、売上が安定していなかったり、急な支出で一時的に資金繰りが悪化したりするケースも珍しくありません。しかし銀行は「今後良くなるか」よりも「現時点で安全かどうか」を重視します。

創業融資など一部例外はありますが、現状稼げて、かつ返済できるだけの売上、収入がないと融資判断ができないことになります。

また、銀行融資では事業計画書や資金使途の説明も細かく求められます。数字に根拠がなかったり、計画の実現性が低かったりと判断された場合、それだけで否決になることもあります。

このように、銀行融資は「現在の業績重視」「信用力重視」「過去実績重視」のため、少しでもマイナス要素があると落ちやすい仕組みになっているのです。

ファクタリングとは？銀行融資との違い

銀行融資で落ちた人でも利用できる可能性がある資金調達方法がファクタリングです。銀行融資に落ちたのになぜ利用できるのか、本章では銀行融資とファクタリングを比較しながら考えていきます。

ファクタリングとは「売掛債権（売掛金）」を現金化する仕組み

ファクタリングとは、企業が保有している売掛債権（売掛金）をファクタリング会社に売却し、入金期日よりも前に現金化する資金調達方法です。

本来であれば、取引先からの入金を数週間〜2か月ほど待つ必要がありますが、ファクタリングを利用すれば、その待ち時間を短縮し、早期に資金を確保できます。

ファクタリング最大の特徴は、融資ではないという点です。銀行融資が「お金を借りる行為」であるのに対し、ファクタリングは「すでに持っている資産（売掛金）を売却する取引」となります。

そのため、借入金のように返済義務が発生するわけではなく、会計上の扱いも大きく異なります。

銀行融資とファクタリングの決定的な違い

銀行融資とファクタリングは、どちらも資金調達手段ですが、その性質はまったく異なります。

以下の表を見てください。

これは、さまざまな資金調達方法についてまとめたものですが、銀行融資は「デットファイナンス」、ファクタリングは「アセットファイナンス」という資金調達方法のカテゴリになります。

両者は根本的に異なるものになります。

銀行融資の場合、返済義務がある、信用情報に履歴が残る、借入金として負債に計上される、審査では申込者の財務状況が重視されるという特徴があります。

ファクタリングの場合は、返済義務がない（償還請求権なし）、信用情報に記載されない、借入ではないため負債にならない、売掛債権（売掛金）の内容が審査対象となるという特徴です。

このように、銀行融資は「将来きちんと返済できるか」が判断基準であるのに対し、ファクタリングは「売掛債権（売掛金）が回収できるかどうか」が判断基準になります。

そのため、赤字決算や借入過多といった理由で銀行融資に落ちた場合でも、ファクタリングであれば利用できる可能性が残されているのです。もっと言うと、「信用情報ブラック」（過去に返済事故や債務整理を起こした）場合でも、信用情報照会がないのでその事実はバレず、ファクタリングならば利用できるのです。

審査基準の違いが「落ちた」「通った」を分ける

ファクタリングが銀行融資と大きく異なる点として、審査基準の違いが挙げられます。

以下の表はそれぞれの審査基準についてまとめたものです。

銀行融資では、申込者の財務内容、過去の決算状況、借入状況、信用情報機関の信用情報といった「申込者自身の信用力」が重視されます。

一方、ファクタリングでは、売掛先が実在しているか、売掛先と継続的な取引があるか、売掛先からの支払い実績に問題がないか、請求書の内容が適正かといった売掛先（取引先）の信用力が重要視されます。

そのため、ファクタリングでは

・取引先（売掛先）が自治体、官公庁、行政機関などの「公共セクター」や上場企業や大手企業
・これまでに売掛先からの支払い遅延がない
・数年にわたる継続的な取引実績がある

といった条件を満たしていれば、自社の業績が悪くても資金調達できる可能性は十分にあります。

銀行融資に落ちた場合もファクタリングが使える理由

ここまでの内容をまとめると、銀行融資に落ちた人でもファクタリングが利用できる理由は明確です。

・銀行は「返済能力」を見る。一方、ファクタリングは「売掛金の信用」を見る
・借入ではないため審査基準がまったく違う（ファクタリングはアセットファイナンス）
・財務状況よりも取引内容が重視される

つまり、「会社の信用力」ではなく「売掛先の信用力」で判断されるのです。これこそが、銀行融資に落ちた後でもファクタリングが選択肢になる最大の理由です。

資金繰りに悩んでいる事業者にとって、ファクタリングは単なる代替手段ではなく、状況次第では「攻めの」非常に有効な資金調達方法と言えるでしょう。

なぜ銀行融資に落ちた場合もファクタリングは利用できるのか

ファクタリングと銀行融資の審査基準は別物だと言うことが分かりました。そこから、なぜ銀行融資に落ちた場合もファクタリングを利用できるのか、考えてみましょう。

銀行融資とファクタリングでは「審査の目的」が違う

銀行融資とファクタリングの最大の違いは、審査における「目的」にあります。銀行融資の場合、審査の判断基準は非常に明確で、「この人（会社）は将来きちんと返済できるのか」という一点に集約されます。

そのため銀行は、過去数期分の決算内容（決算書でチェック）をはじめ、利益が安定して出ているかどうか、現在の借入金残高や返済状況、自己資本比率、さらには代表者個人の信用情報まで、さまざまな要素を細かく確認します。これらを総合的に判断したうえで、「貸しても問題ない」と判断できなければ、融資は実行されません。

一方で、ファクタリングの審査目的は銀行融資とは根本的に異なります。ファクタリング会社が重視するのは、「この売掛金が期日どおりに回収できるかどうか」という点だけです。」

そのため、申込者が赤字であるかどうか、借入が多いかどうか、あるいは創業して間もないかといった事情は、審査において致命的なマイナス要因にはなりません。このように、審査の基準そのものが異なるからこそ、銀行融資に落ちた場合でもファクタリングを利用できる可能性があるのです。

審査で重視されるのは「売掛先の信用力」

ファクタリングでは、審査の中心が申込者本人ではなく「売掛先」に置かれます。銀行融資の場合は、申込者の財務状況や返済能力が重視されますが、ファクタリングでは売掛金の回収可能性こそが最も重要な判断材料となります。

具体的には、売掛先が実在しているか、継続的な取引があるか、これまでに支払い遅延が発生していないかといった点が確認されます。売掛先が安定した企業であり、支払い実績に問題がなければ、申込者自身の業績が芳しくなくても資金化できる可能性は十分にあります。

このように、銀行融資とファクタリングでは、そもそも審査の考え方が根本的に異なります。銀行は「返せるかどうか」を見ており、ファクタリングは「売掛金が回収できるかどうか」を見ています。この違いを理解しておくことで、銀行融資に落ちたあとでも適切な資金調達手段を選べるようになります。

返済義務がないため、赤字・債務超過でも利用可能

また、ファクタリングは融資ではなく売掛債権（売掛金）の売却であるため、返済義務が発生しない点も大きな特徴です。アセットファイナンスは資産の換金で、デットファイナンスは負債に計上して返済義務ありです。

銀行融資では、将来的に返済できなくなるリスクが少しでもあれば審査に通ることはありませんが、ファクタリングではその心配がありません。売掛金が回収できる見込みさえあれば取引が成立するため、赤字決算や債務超過の状態であっても利用できるケースが多いのです。銀行融資に落ちた場合、返済見込みが怪しかったと判断されます。

負債に計上しなくて済む

銀行融資に落ちた場合、負債が多すぎることも理由に挙げられます。借金が多い人にお金は貸せません。

しかし、ファクタリングは借入ではないため、貸借対照表に負債として計上されません。これにより、財務状況を悪化させることなく資金を確保できるというメリットがあります。銀行融資を控えたい時期や、これ以上借入を増やしたくない場合でも、資金繰りを維持できる点は大きな強みと言えるでしょう。

ファクタリングは「最後の手段」ではなく「戦略的に使える選択」

ファクタリングは、「銀行融資に落ちた人が仕方なく使う手段」と思われがちですが、実際にはそうではありません。近年では、資金繰りを安定させるための戦略的な資金調達方法として、銀行融資が問題なく受けられても、あえてファクタリングを選ぶ事業主様も増えています。

銀行融資は長期的な資金調達に向いている一方で、審査に時間がかかり、資金が手元に入るまでに余裕が必要です。その点、ファクタリングはスピードを重視した資金調達に向いており、急な支払いや一時的な資金不足に柔軟に対応できます。

銀行融資に落ちた人がファクタリングを使うメリット

銀行融資に落ちた人は、ファクタリングを含めた他の資金調達方法を利用することになりますが、ファクタリングを利用するメリットが大きいのです。それはなぜなのか、解説します。

資金化までのスピードが圧倒的に早い

銀行融資に落ちた後でも、ファクタリングを利用すれば迅速に資金を確保できる点は大きなメリットです。銀行融資では、審査から実行までに数週間から1か月以上かかることも珍しくありませんが、ファクタリングであれば最短即日から数日で入金されるケースもあります。銀行融資に落ちた時間的ロスを挽回できます。

急な支払いや資金繰りの悪化に直面している場合でも、スピーディーに対応できる点が強みです。

信用情報に影響せず利用できる

ファクタリングは融資ではないため、信用情報に登録されることがありません。そのため、利用したことが原因で将来の借入に悪影響を及ぼす心配がない点も安心材料のひとつです。

「銀行融資に落ちた」という事実も信用情報登録されますが、ファクタリングは無関係なので問題なく利用できます。

銀行融資を今後検討している場合でも、ファクタリングの利用がマイナス評価になることは基本的にありません。

借入枠を使わずに資金調達できる

ファクタリングは借入ではないため、金融機関からの借入枠を消費しません。将来的に銀行融資を受けたいと考えている場合でも、枠を温存したまま資金を確保できる点は大きなメリットです。少額の資金調達ならば銀行融資に問題がなくても、ファクタリングを利用してしのげます。

資金調達の選択肢を狭めずに済む点は、経営上も重要なポイントといえるでしょう。

資金繰りが厳しい状況でも利用しやすい

赤字決算や税金の滞納がある場合でも、ファクタリングであれば利用できるケースは少なくありません。

売掛債権（売掛金）という確かな資産があれば、現在の財務状況に左右されにくいのが特徴です。そのため、「今すぐ資金が必要」という場面において、非常に心強い手段となります。

一時的な資金不足を補う手段として有効

ファクタリングは、一時的な資金不足を補うための手段として高い効果を発揮します。

売掛金の入金サイトのズレによって発生する資金不足をカバーする「つなぎ資金」として活用することで、事業の停滞を防ぎ、安定した経営を維持することが可能になります。

新しい仕事を請けるための運転資金調達としては、半月以上時間がかかる銀行融資よりもはるかに機動的な動きが期待できます。

銀行融資に落ちた後の正しい資金調達の選び方

銀行融資に落ちたからといって、すぐに資金調達を諦める必要はありません。大切なのは、現在の自社の状況を正しく把握したうえで、最適な資金調達方法を選ぶことです。資金調達にはさまざまな手段があり、それぞれに向き・不向きがあります。

たとえば、急な支払い対応や一時的な資金不足であれば、スピード重視のファクタリングが適しています。一方で、設備投資や事業拡大など中長期的な資金が必要な場合は、財務状況を整えたうえで銀行融資に再挑戦するほうが適しているケースもあります。

また、資金繰りそのものに課題がある場合には、支出の見直しと資金調達を併せて行うことで、経営の安定につなげることが可能です。

さらに、ファクタリングを活用して一時的に資金繰りを安定させ、その間に決算内容を改善し、改めて銀行融資に申し込むという流れも現実的な選択肢です。

資金調達は一度だけで終わるものではなく、状況に応じて柔軟に選び直していくことが重要です。自社にとって最適な方法を見極めながら、無理なく資金繰りを改善していきましょう。

銀行融資に落ちたら諦めずファクタリングを利用しよう！ファクタリング0ナビで優良会社探し

銀行融資に落ちた場合も、信用情報と無関係なくファクタリングは利用可能です。

迅速な審査期間、最短即日数時間で資金化まで進むファクタリング会社もあります。

ぜひさまざまなファクタリング会社を比較検討してみてください。ファクタリングをいざと言うときの選択肢にしておくことで、積極的に銀行融資にも申し込めますし、落ちた場合のリスクヘッジも比較的容易です。

実際にファクタリングを利用するかどうかはさておき、いざと言うとき、銀行融資に落ちたときに利用できるファクタリング会社をぜひ見つけておきましょう。

そのために有効活用したいのが「ファクタリング0ナビ」です。ファクタリング0ナビは全国各地の優良ファクタリング会社が掲載されていて、手数料や利用できるファクタリングなどを比較できます。

実際の相見積もりを取らなくても、ファクタリング0ナビを利用することで、手間を省いて比較できます。

銀行融資に落ちた場合の保険として、ファクタリングを候補に入れていただき、効果的な利用タイミングを考えてください。

何卒よろしくお願い申し上げます。