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「個人債権でも資金化できる？その答えを知りたい方」
こちらの記事をご覧ください。

ファクタリングは、資金繰りに悩む経営者にとって、重要な資金調達手段の1つです。
自社が保有する売掛債権を売却（譲渡）して迅速に資金を得られるファクタリングは、今すぐ手元に資金が必要な場合、資金繰りの改善に欠かせない手段です。

一般的に、ファクタリングで利用できるのは法人債権ですが、個人債権でも利用できる場合もあります。
しかし、ファクタリングの難易度や条件は法人債権と個人債権で異なるため、違いを理解しておく必要があります。
前提として、個人債権は法人債権に比べ信用力の面で劣ることから、審査を通るのが難しいことを知っておきましょう。
この記事では、ファクタリングの概要、法人債権および個人債権の概念、法人債権と個人債権の特徴や違い、なぜ個人債権はファクタリングで利用しにくいのか、などについて解説します。

ファクタリングは資金調達手段のひとつ

企業の事業活動には、資金が必要です。
たとえば、ある企業が販売する商品を消費者に届けるまでには、商品を仕入れ、販売する必要があります。商品を仕入れる際、あるいは、商品を卸す際に運び出すには、それぞれ資金がなければ何もできません。
そこで、会社を設立したばかりの時には、資金を借り入れるなどして、事業資金を調達する必要があります。

事業を始めて商品やサービスが売れれば、その代金としてお金が入ってくるようになります。
そうなれば、このお金を事業のために使えるようになるでしょう。この資金が十分にあれば、資金を新たに調達してこなくても事業は回っていきます。
しかし、あまり商品が売れずに資金が入らなかったり、売れたとしても、入ってくるのがずいぶん先になったりする場合はどうでしょうか。

運転資金が不足すれば、事業を継続するために資金を持ってくる必要があります。
これまでは、銀行などの金融機関から資金を借りて、次にお金が入ってきたときに少しずつ返済していくという方法が一般的でした。
銀行などお金を貸す側としては、返済能力を証明するものが欲しいでしょう。それが不動産などの担保や、会社の信用力です。しかし規模が小さい、売上が少ない、担保がない企業は信用がなく、銀行は資金を貸し渋ります。
資金を借りられない企業は、最悪の場合倒産する可能性があるのです。

ファクタリングとは

資金の借り入れを銀行に申し込んでも断られる企業でも、利用できるのがファクタリングです。
企業は自社の商品やサービスを提供するかわりに、代金を受け取る権利があります。
これを売掛金（売掛債権）といい、通常の商習慣においては、商品やサービスが売れたあと、実際に現金を受け取るのは、１か月～２か月先になるのが一般的です。
しかし中には、３か月後～半年先になるケースもあります。
この場合、事業活動に必要な支払いのための資金が底をついてしまう可能性が高まってしまいます。

ファクタリングは、この売掛金（売掛債権）を、ファクタリング会社に売却し、早急に現金を手にする方法です。
ファクタリングを利用する際には、手数料がかかるため調達できるのは売掛金の全額ではありません。しかし、予定よりも早く資金を手に入れられた企業は、必要な支払いに充てられるなど、資金繰りを改善できます。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングを利用した資金調達には、次のようなメリットがあります。

・資金調達が迅速にできる
・売掛金の回収リスクを軽減できる
・信用調査などの手間を省ける
・銀行融資と比べて、審査が通りやすい
・融資と異なり、負債にならない

ファクタリングによって、利用者は売掛金の現金化を早められます。
申込みから資金が実際に振り込まれるまで、即日（数時間）のファクタリング会社も増えており、すぐに資金を必要としている企業にとって利用する価値は高いといえるでしょう。
また、通常のファクタリングは「ノンリコース」契約となっていることがほとんどです。
ノンリコース契約とは、償還請求権がない契約です。
償還請求権がないということは、仮に売掛先が倒産などの理由で売掛金を支払えなくなっても（売掛金を回収できなくなっても）、利用者はファクタリング会社に支払いを求められません。

ファクタリングは、売掛債権という会社の資産を売却する「債権譲渡」の一種です。
すなわち、資金を借り入れる「融資」とは、まったく性質が異なります。
融資の審査では、利用者の経営状態など信用力が重視されるのに対し、ファクタリングの審査では、利用者の信用力はあまり重視されません。ファクタリングでは、売掛債権が信頼できるのか（売掛金を回収できるのか）が重要であるためです。
そのため、経営状態が危ぶまれる企業が申込んでも、売掛債権の信用度が高ければ審査を通過できるでしょう。

このように、ファクタリングは資金繰りが困難になっている企業にとって、さまざまなメリットがあります。

法人債権と個人債権とは？

ファクタリングは、一般的に企業（法人）が売掛債権を売却（譲渡）する「債権譲渡」のひとつです。
ここで出てくる「法人」や「債権」は、多くの人が何となく使っている言葉であっても、正確な意味を理解している人は少ないかもしれません。
ここでは債権や法人の意味、法人債権と個人債権の違いについて解説します。

債権とは何か？

債権とは、債務（ある特定の人に対して、金銭の支払いや物品の引き渡し、労力の提供など）の履行を要求できる権利です。

債権といわれるものは、以下のようなものがあります。

・特定の人に対して債務履行を求める権利
・金銭の支払い、物品の引き渡し、労力の提供など

法律上で「債権者」は「債務者」に対し、債務の履行を請求できます。
例えば、ファクタリングで扱われるのは、提供した商品やサービスの代金の支払いを求める権利である「売掛債権」です。
それ以外にも、貸した金銭の返済を求める権利である貸付金債権、賃貸物件の賃料支払いを求める権利である賃料債権などがあります。
債権には金銭債権以外にも「物品の引き渡し」や「労務の提供」を求める権利なども含まれます。
債権は会計上「売掛金」「貸付金」などと表示され、資産のひとつです。
債権は法的に保護された権利であり、債務者が支払わない場合、裁判所に提訴するなどして強制的に履行を求めることが可能です。

法人とは

法人とは、法律で自然人(個人)と同じ権利・義務を認められた組織を指します。
法人は設立に登記（法務局に登録）が必要です。また、法律に則って必要事項が記載された定款を作成しなければなりません。
法律上、人格が認められているのは、以下のような組織です。

・株式会社
・合名会社
・合資会社
・合同会社
・NPO法人
・社団法人（一般・公益など）
・財団法人
・学校法人
・宗教法人
・医療法人

これらは、それぞれ設立目的や組織形態は異なりますが、法律上の権利義務があります。
法人は個人とは異なる独立した主体として扱われ、法律上の権利や義務を持てるのが特徴です。

また、法人は個人事業主とは異なり、信用調査が比較的簡単にできます。このため、ファクタリングにおいても、法人債権と個人債権では扱いが異なります。

個人事業主とは

個人事業主は、法人のように登記の必要はありません。
個人事業主になるには、税務署に開業届を提出します。個人事業主は、法人よりも手続きは簡単ですが、税金面でのメリットは小さいのが特徴です。
個人事業主になるには、法人のような許可は不要で、届けを出せば基本的に誰でもなれます。
個人事業主は、届け出が簡易である一方、法人に比べると信用を得にくい面があるのは否めません。

法人債権と個人債権のファクタリングにおける違い

ファクタリング利用の場面において、法人の債権と、個人（事業主）の債権では扱いに差があります。
ここでは、それぞれのファクタリングにおける特徴を解説します。

法人債権の場合

法人債権を利用したファクタリングでは、以下のような特徴があります。

・信用調査が比較的簡単に済む
・条件面で有利な場合が多い

法人債権を利用する場合、登記がされているため、ファクタリング会社は信用調査を比較的簡単に行えます。
法人債権は、個人事業主に比べて条件面で有利なことが多いでしょう。

個人債権の場合

ファクタリング会社の中には、個人事業主が売掛先となっている個人債権をファクタリングに利用できる会社もあります。
個人債権を利用するファクタリングの特徴は、以下の通りです。

・信用調査が慎重になる
・条件面で不利な場合が多い

ファクタリング会社は、個人債権を利用する場合、信用情報を慎重に確認する必要があります。
法人債権に比べてどうしても信用力が不足している個人債権は、審査が厳しくなる傾向があり、条件面で不利なことが多いといえるでしょう。

個人債権は不利！その理由とは

ファクタリング会社は、個人債権の場合、買い取りを断る可能性があります。
個人債権がファクタリングにおいて不利なのはなぜか、以下のような理由が考えられます。

・法人債権に比べ、個人債権は信用されない
法人債権に信用力がある理由は、登記が行われていること、法人登記簿謄本によって情報が公開されている点にあります。
登記簿を見れば所在地などがわかることにより信用度が高いのです。
個人事業主の場合は、悪くいえばその人がどんな人なのかが証明できないため、信用度が低くなります。
そのため、ファクタリング会社が背負う売掛金が未回収になるリスクが大きいものとなり、ファクタリング会社は敬遠するのです。

・事業の実態が不明
法人は法務局のサイトを利用することで、登記されている情報（所在地など）を追跡できます。
しかし、個人債権の場合は事業がほんとうに行われているのか、登記がないために確認する手段がありません。
実際に事業は行われていないのに、架空の請求書を作成してファクタリングを利用し、お金をだまし取ろうとする可能性もあることから、ファクタリング会社としては慎重にならざるを得ないでしょう。

・個人の信用力不足
一般的にファクタリングにおいては、売掛債権が信用できるかどうかが重要です。
売掛債権が個人債権の場合、その個人が税金を滞納していたり、過去に借入金の返済に遅れがあったりなど、信用情報に問題がある人かもしれません。
ファクタリングにおいては、個人の信用力を確認できないため、ファクタリング会社はリスクを避けるために、個人債権は避けられがちです。

信用される個人債権とは？

法人債権に比べて、信用されにくい個人債権でファクタリングを利用するには、客観的に見て、信用できることを証明するものが必要です。
開業届を税務署に提出済みであるのはもちろん、一定以上の売上があり、事業規模が小さすぎない、屋号が決まっている、ホームページがある、継続した取引および売上があるといった個人事業主であれば、ファクタリング会社の信頼度は高くなるでしょう。
また、売掛金の回収実績に遅れがないなど、法人債権と同じぐらいの信用力を確保できるかどうかがカギとなります。

ファクタリングで個人債権を利用する際の注意点

個人債権を利用してファクタリングを使う場合、法人債権との違いを理解し、自社の状況に合ったファクタリング会社を選ぶことが重要です。
とくに、個人債権を使ったファクタリングは、利用できる会社が限られています。合わせて、手数料や条件面でも複数の会社を比較検討しましょう。
個人債権を利用したファクタリングは、会社にとってリスクが高くなることから、法人債権を利用する場合に比べて手数料は高く設定されることがほとんどです。
個人債権を利用するファクタリングを活用する際は、自社の事業形態、調達の目的、金額に合わせ、最適な方法をよく考える必要があります。

個人債権でも可能性があるファクタリング会社10選

資金調達を急ぐフリーランスや個人事業主にとって、売掛債権の買取によって即日資金化できるファクタリングサービスは、将来の資金繰り不安を和らげてくれる心強い選択肢です。最近では、手形や電子債権にも対応し、申し込みから最短即日で資金化できる“個人向けファクタリング会社”も増えており、スピードと利便性を重視したサービスが充実しています。
ただし、ファクタリング会社によって手数料・対応スピード・必要書類は大きく異なります。特に個人が利用する場合は、「個人利用可」「個人向け対応」などが明記されているかどうかを確認し、信頼できるエビデンス（運営実績・口コミ・専門家の評価など）を参考に比較することが重要です。
また、「絶対に審査に通る」「どんな債権でもすぐ払え ます」など、あまりに甘い条件を提示する業者には注意が必要です。中には、闇金まがいの悪質業者が紛れているケースもあり、不適切な契約や高額手数料のトラブルに巻き込まれる可能性があります。不安な場合は、契約内容を弁護士に相談したり、国税庁の登録状況や一般社団法人・大手企業が運営するサービスなど、公的な情報を確認することが安全につながります。
ここでは、フリーランスや個人事業主でも利用しやすい、信頼性の高いファクタリング会社の特徴を比較表としてまとめています。個人債権でも可能性があるファクタリング会社です。自分に合ったサービス選びの参考にしてください。

エーストラスト

エーストラストは、事業主の皆さまにとって 利便性が高く、安心・安全に利用できるファクタリングサービス を提供しています。 「迅速対応・業界最安水準の手数料・柔軟な審査基準・秘密厳守」の4つのモットーを掲げ、お申し込みから最短2時間でご送金が可能です。

お客様が保有する 売掛金をスピーディーに現金化 できるため、急な資金ニーズにも対応可能です。独自の柔軟な審査基準を設けており、審査通過率は90%以上。手数料も 業界最安級の1%～ という低コストでの提供を実現しています。

ファクタリングは売掛債権の譲渡となるため、「取引先との関係性が気になる…」という方もいらっしゃるかもしれません。しかし、2社間ファクタリングであれば取引先への連絡なし で資金調達が可能なため、安心してご利用いただけます。信頼関係を維持しつつ、売掛金を早期に回収 できるのが大きなメリットです。

また、最大 5,000万円（条件により1億円まで） の売掛金を買取可能で、運転資金から大規模な設備投資まで幅広く活用 できます。さらに、赤字決算・税金滞納・融資のリスケ中・債務超過 などの状況にある企業様でも契約が可能。保証人や担保も不要なので、柔軟な資金調達が実現します。

加えて、エーストラストでは 資金調達や資金繰りに関するコンサルティング も実施。単なる資金供給にとどまらず、事業の成長を支援するサポート を提供しています。

フリーナンス

FREENANCE（フリーナンス）は、主にフリーランスや個人事業主といった個人向けに特化した資金調達と保険を兼ね備えたオンラインサービスです。法人の利用も可能ですが、特に「個人で活動している方が安心して仕事を続けられる環境づくり」に力を入れています。
最大の特徴は、請求書を使った2社間ファクタリングサービス「即日払い」を、完全オンラインで提供している点です。1万円からの少額債権にも対応しており、手数料は3％〜10％と業界でも比較的低めの水準。急な資金ニーズにも、最短で即日対応してもらえるスピード感が魅力です。また、取引先にファクタリングの利用が知られることがないため、信頼関係を損なう心配もありません。さらに、フリーナンスに会員登録するだけで無料で付帯される「フリーナンス安心補償Basic」は、業務中の事故や納品物の破損・損壊といったトラブルに対して最大5,000万円まで補償される安心のサポートです。こうした補償制度は、個人で活動するフリーランスにとって非常に心強い存在です。資金の受け取りには、あなた名義で作成される「フリーナンス口座」を使用します。この口座は維持費無料で、報酬は週1回まとめてあなたの本人口座に自動で振り込まれます。振込手数料も無料で、日常的な資金管理もスマートに行えます。FREENANCEは、資金繰りのスムーズさと仕事上のリスク対策の両方を提供する、個人・フリーランスに最適なサービスです。「お金と保険の不安をまとめて解消したい」という方にとって、非常に頼もしい選択肢と言えるでしょう。

ファクトル

ファクトルは、独自のAI審査システムを活用することで、非常にスピーディーな資金調達を実現しているファクタリング会社です。審査は最短10分、入金までは最短40分と、業界トップクラスの速さを誇ります。サービスは完全WEB完結型で、来店やオンライン面談の必要がなく、すべての手続きがオンラインで完了します。移動や日程調整の手間が不要なため、日々忙しい法人経営者にとって非常に使いやすいサービスです。手数料は1.5％〜と低水準に設定されており、スピードとコストの両立を求める方に最適なファクタリングと言えるでしょう。ただし、ファクトルは法人専用サービスとなっており、個人事業主やフリーランスは利用できません。最短40分での資金化と低コストを実現するファクトルは、迅速かつ効率的な資金調達を求める法人経営者におすすめのファクタリング会社です。面倒な手続きなくスピーディーに資金を確保したい方は、検討する価値があります。

ベストファクター

「ベストファクター」は、売掛債権の買取をスピーディーに判断できるサービスを提供しており、電話による簡単スピード診断を活用することで、わずか5分という短時間で審査の可否を確認することが可能です。これにより、急な資金調達が必要な企業でも迅速に対応できるため、資金繰りの悩みを抱える経営者にとって大きなメリットとなります。

このサービスは、法人だけでなく個人事業主も利用できるため、企業規模を問わず幅広い事業者が活用できます。また、一社につき最大1億円までの高額な売掛債権買取に対応しており、資金調達の選択肢として非常に魅力的です。特に、建設業や物流業といった業種だけでなく、製造業、IT企業、医療機関、小売業、サービス業など、あらゆる業種の企業にとっても有用なサービスとなっています。

さらに、買取金額の上限は基本的に1億円とされていますが、企業の業態や取引状況によっては、1億円以上のファクタリングを利用できる可能性もあります。資金繰りの課題を抱える事業者にとって、柔軟な対応が可能な点は非常に魅力的です。

ラボル

ラボルは、個人事業主やフリーランスのために特化したファクタリングサービスを提供する会社であり、オンライン完結型の手続きと最小限の提出書類で、最短1時間という圧倒的なスピードで資金調達が可能です。スピードだけでなく、手軽さや利便性の高さも大きな魅力となっています。

ソクラ

「SOKULA」は、個人事業主から法人まで幅広く利用できる、オンライン完結型のファクタリングサービスです。

手数料は2%～15%と、業界相場と比較しても低水準に設定されており、申し込み完了から最短2時間で資金調達が可能です。

原則として債権譲渡登記が必要ですが、状況に応じて留保も可能となっており、実際に申し込んだ企業の約50%が即日資金調達に成功しています。このことから、留保のハードルはそれほど高くないと言えるでしょう。

また、審査通過率は93%と非常に高く、買取可能な売掛債権には上限・下限の制限がないため、柔軟な資金調達が可能です。

買速

「買速」は、最短30分で売掛債権を現金化でき、平日午前9時から営業しているため、急ぎの資金調達にも非常に便利です。買取額は10万円から対応しており、多くの企業にとって十分な範囲となっています。

手数料は最低2%と低めですが、上限については公開されていないため、事前に確認することをお勧めします。

ククモ

QuQuMoは、来店不要でオンライン完結のファクタリングを提供しており、最短2時間での入金が可能なため、急ぎの資金調達を必要とする企業にとって非常に頼りになるサービスです。

必要な書類は、本人確認書類・請求書・通帳のコピーと最小限に抑えられており（個人事業主は確定申告書なども必要）、書類のアップロードにも対応しているため、手続きの手間を大幅に削減できます。その結果、多くの企業が即日で資金調達を実現しています。

さらに、債権譲渡登記や対面での面談が原則不要であり、買取金額の上下限も設けられていないため、柔軟かつスピーディーな対応が可能です。こうした点からも、QuQuMoは即日ファクタリングを求める企業のニーズを高水準で満たしていることがわかります。

また、手数料の上限は非公開ですが、下限手数料は業界最安水準の「1%〜」と設定されており、売掛債権を低コストで現金化できる可能性が高いのも魅力の一つです。

手続きの簡便さとスピード、そして低コストを重視する企業にとって、QuQuMoは最適なファクタリングサービスといえるでしょう。

ビートレーディング

ビートレーディングは、申込みから最短でわずか2時間というスピードで資金調達が可能なファクタリング会社として、多くの事業者から高い評価を受けています。月間の契約実績は1,000件を超えており、豊富な取引経験と確かな信頼性を誇っています。

法人だけでなく、個人事業主やフリーランスといったさまざまな事業形態の方が利用できる点も大きな魅力です。また、ビートレーディングは審査の通過率が非常に高く、赤字経営の企業や、税金の滞納がある場合であっても柔軟に対応してもらえるのが特徴です。

さらに、オンライン上で全ての手続きが完結する利便性の高さも魅力の一つです。通常の売掛債権に加えて、注文書を用いた審査にも対応しているため、より早く確実な資金繰りが実現できます。また、公式ホームページでは無料で見積りを依頼することができ、提示された条件を確認してから安心して取引を開始することが可能です。

PMGファクタリング

PMGは、申込みから最短2時間というスピードで即日資金化が可能な、スピーディーな対応力を誇るファクタリング会社です。急な資金ニーズにも柔軟に対応できることから、多くの企業や事業者に支持されています。お手元の請求書を活用して、迅速かつ確実に資金調達ができるため、資金繰りに不安を感じた際にも強力な味方となるサービスです。

手数料は業界でも比較的低めの「2％～」と設定されており、コストを抑えながら資金調達を行えるのが特徴です。さらに、取引金額には上限が設けられておらず、最低取引額は50万円からとなっているため、比較的大きな金額の請求書を現金化したい場合にも最適です。

また、契約方法についても非常に柔軟で、オンライン契約と対面契約のどちらにも対応しているため、利用者の状況や希望に合わせたスタイルで取引を進めることが可能です。さらに、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応しているため、取引先にファクタリングを知られたくないケースにも安心して利用できます。

申込みに必要な書類もシンプルで、請求書のコピーと、取引実績が確認できる通帳のコピーさえあれば申請が可能です。この手軽さにより、初めてファクタリングを利用する方でも手間なくスムーズに手続きを進めることができます。

PMGは、スピード・柔軟性・信頼性を兼ね備えたファクタリングサービスを提供しており、幅広い事業者にとって頼りになる資金調達手段として高い評価を得ています。

うりかけ堂

うりかけ堂は、個人事業主にもおすすめのスピード対応型ファクタリング会社です。
業界最安水準の手数料2％から利用できる点が大きな魅力で、資金調達の対象額は最低30万円から、最大で5,000万円までと幅広く対応しています。そのため、小規模な事業者様から中堅規模の法人様まで、資金繰りに関する多様なニーズに柔軟に応えることができます。

うりかけ堂では、Webからたったの1分で簡単に見積もりができるオンライン対応の仕組みを導入しており、日中は忙しくて時間が取れないという方にも非常に便利です。また、電話でのご相談やお問い合わせは、365日24時間体制で受け付けており、急な資金ニーズにも迅速に対応可能です。

契約手続きもオンライン完結型となっており、電子契約サービス「クラウドサイン」を活用することで、書類のやり取りや郵送の手間を省き、最短で申込から2時間以内に入金が完了するスピード感も大きな魅力です。
このスピーディーさは、日々の売上や取引先からの入金に頼る個人事業主にとっては、資金繰りの不安を軽減する非常に心強いサポートとなります。

さらに、保証人や担保の提出は一切不要で、債務超過や税金の未納がある方でも利用可能な柔軟な審査基準が設けられているため、一般的な融資やローンの審査が通りにくいと感じている方にもおすすめです。実際に、うりかけ堂の審査通過率は92％以上と非常に高く、多くの事業者様が利用しやすい環境が整っています。

ファクタリングにおける、法人債権と個人債権の違いとは？まとめ

ファクタリングは、企業にとって重要な資金調達手段の1つです。法人として登記済みの法人債権を使ったファクタリングが一般的ですが、最近は個人債権で利用可能な会社も増えてきています。
法人債権を利用したファクタリングと、個人債権を利用したファクタリングでは、難易度や条件が異なる点に注意が必要です。
個人債権は法人債権に比べると信用力が劣るため、客観的に見て信用できる債権でなければ、ファクタリングを利用できないでしょう。
ファクタリングを活用する際は、事業内容や調達したい金額、目的に合わせて、法人債権と個人債権の違いを理解し、最適なファクタリング会社を選ぶことが大切です。

フリーランスや個人事業主が将来の資金不安を解消するには、売掛債権の買取を通じて即日資金化できるファクタリングは有効な手段です。手形や電子債権にも対応するサービスが増えていますが、「すぐ払え ます」など甘い誘いの業者には注意が必要です。不安な場合は弁護士への相談や公的情報の確認が安全につながります。個人でも利用しやすいファクタリング会社を選び、賢く資金調達に活用しましょう。