資金調達にお悩みなら比較！ファクタリング０ナビ

「ファクタリングはリスクなしで資金調達できる」そんな言葉を目にしたことはありませんか？

それが本当ならありがたいわけですが、実際にはそのようなことはありません。リスクなしでできる資金調達は存在しません。

確かにファクタリングは、融資とは異なり借金にならず、赤字や債務超過でも利用できるケースが多いため、「安全な資金調達方法」として紹介されることが増えています。

しかし一方で、「思ったより手数料が高かった」「契約内容をよく理解しておらずトラブルになった」といった声があるのも事実です。リスクなしではないのです。

では本当に、ファクタリングは「リスクなし」と言い切れるのでしょうか？

本記事では、ファクタリングの仕組みを整理したうえで、安全と言われる理由と、見落とされがちな落とし穴についてわかりやすく解説します。

これからファクタリングの利用を検討している方は、ぜひ判断材料としてご覧ください。

なぜ「ファクタリングはリスクなし」と言われるのか

なぜファクタリングはリスクなしと言われることがあるのでしょうか？それはファクタリングが持つ特徴が関係しています。しかし、実際にはそうでないこともあるようです。

まず「ファクタリングはリスクなし」と言われる理由について考えてみましょう。

借入ではないため返済の必要がない

ファクタリングは、金融機関からお金を借りる「融資」とは異なり、保有している売掛債権を第三者に売却することで資金を得る仕組みです。そのため、資金調達後に元本を返済したり、利息を支払ったりする必要はありません。

特に、償還請求権のない「ノンリコース契約」の場合、万が一売掛先が倒産したり、支払いが滞ったりしたとしても、その責任が利用者に戻ってくることはありません。

つまり、資金を受け取った時点で取引は完結し、追加の返済義務が発生しない仕組みとなっています。

このように、借金とは異なり将来的な返済リスクを背負わずに資金を確保できる点が、ファクタリングが「リスクなし」「安心して使える」と言われる大きな理由のひとつです。

担保や保証人を求められない

銀行融資を利用する場合、多くのケースで不動産などの担保や、代表者個人の保証を求められます。

しかしファクタリングでは、原則として担保や保証人は不要です。担保を取られてしまうリスクなしなので、融資と比べて安全だと思われています。

これは、取引の対象が「人」や「会社」ではなく、「売掛債権そのもの」であるためです。
そのため、事業用の資産や個人財産を差し出す必要がなく、万が一経営状況が悪化しても、個人の資産まで差し押さえられるようなリスクを負わずに済みます。売掛債権を売るわけなので、それが担保であり保証人なのです。

経営者にとっては、会社のリスクを切り分けられる点が大きな安心材料となり、資金調達のハードルが下がる要因にもなっています。

赤字・債務超過の状態でも利用できる

ファクタリングの審査で重視されるのは、利用者自身の決算内容ではなく、売掛先企業の信用力です。

そのため、自社が赤字決算であったり、債務超過に陥ってたりしている場合でも、売掛先が安定した企業であれば利用できる可能性があります。例えば、自治体、官公庁、行政機関などの「公共セクター」や誰もが知っている大企業などです。

これは、銀行融資と大きく異なる点です。銀行融資では、利用者の財務状況や返済能力が厳しくチェックされるため、赤字や債務超過の企業は審査に通らないことが少なくありません。

その点、ファクタリングは「すでに発生している売上」を資金化する仕組みであるため、財務状況に不安がある企業でも活用しやすく、「使いやすくてリスクが少ない資金調達方法」と認識されやすいのです。

資金化までが早く、資金繰りの安定につながる

ファクタリングの大きな特徴のひとつが、入金スピードの速さです。申し込みから審査、契約、入金までがスムーズに進めば、早ければ即日、遅くても数営業日以内に資金を受け取れるケースもあります。

急な仕入れや外注費の支払い、税金や人件費の支払いなど、資金が急に必要になる場面でも対応しやすく、資金ショートを未然に防ぐことができます。

特に、売掛金の入金サイトが長い業種にとっては、キャッシュフローを安定させる有効な手段となりやすく、「資金繰りの不安を軽減できる」という点でも評価されています。

資金調達が間に合わないリスクも、ファクタリングならばなしにできるかもしれません。

リスクなしとはいかない！？実は存在するファクタリングのリスク

ファクタリングは「リスクがない資金調達方法」と言われることが多い一方で、まったく注意点がないわけではありません。

仕組みを正しく理解せずに利用すると、想定外の負担やトラブルにつながる可能性もあります。

ここでは、利用前に必ず知っておきたいファクタリングの代表的なリスクについて解説します。

手数料が高くなるケースがある

ファクタリングでは利息が発生しない代わりに、「手数料」という形でコストがかかります。
この手数料は、契約形態や売掛先の信用力、入金までの期間などによって大きく変動します。

特に、利用者とファクタリング会社だけで契約を行う「2社間ファクタリング」の場合、
売掛先に通知をしない分、リスクが高くなるため、手数料が高めに設定される傾向があります。

場合によっては、10％〜20％、条件次第ではそれ以上になることもあり、短期間で何度も利用すると資金繰りを圧迫してしまう恐れがあります。

「返済がないから安心」と考えて安易に利用すると、想像以上のコストがかかる点には注意が必要です。

悪質な業者が存在するリスク

ファクタリング業界には、銀行や貸金業のような明確な免許制度がありません。許認可制ではないため参入障壁がとても低いのです。

そのため、誰でも比較的簡単に事業を始められる反面、悪質な業者、ヤミ金融、反社会的勢力などが紛れ込みやすいという側面があります。

たとえば、

・実態は貸付なのにファクタリングと偽って契約させる
・法外な手数料を後から請求される
・契約内容を十分に説明しないまま署名を求められる

といったトラブルが報告されています。

「審査なし」「即日100％買取」など、極端に条件の良い広告をうたう業者ほど注意が必要です。

契約書の内容を確認せずに進めてしまうと、後から大きな不利益を被る可能性があります。

契約内容によっては実質的な借金になることもある

ファクタリングには、「償還請求権あり」と「償還請求権なし」の2種類があります。

償還請求権ありの契約では、売掛先が支払いを行わなかった場合、その責任は利用者に戻ってきます。

この場合、形式上はファクタリングであっても、実質的には融資と変わらない性質を持つことになります。ただし「償還請求権付きのファクタリングは融資であると言う判決」が出ています。

現実的に償還請求権付きファクタリングは融資となると、銀行や貸金業許可を持っている会社しかできません。

もしこの点を理解しないで契約してしまうと、「返済義務はないと思っていたのに請求された」という事態になりかねません。

実際には償還請求権付きファクタリングを今現在行っているファクタリング会社はほとんどないはずですが、あったとしたら悪徳業者を疑ってください。

ファクタリングを安全に利用するためには、契約書に償還請求権があるかどうかを必ず確認することが重要です。償還請求権付きファクタリングはリスクの塊です。

売掛先との関係に影響が出る可能性があるリスク

3社間ファクタリングを利用する場合、売掛先に対して債権譲渡の通知が行われます。この際、取引先によっては「資金繰りが厳しいのではないか」「この会社と取引しても倒産してしまうのではないか？」と不安を抱かれる可能性もあります。

特に、長期的な取引関係を重視している場合や、信用を重んじる業界では、慎重な判断が求められます。

場合によっては、取引条件の見直しや、今後の取引に影響を及ぼすことも考えられます。

そのため、多少手数料が高くなっても、ファクタリングについてバレることがない2社間ファクタリングを選ぶと言う選択も出てきます。

リスクを最小限に抑えるための具体的な対策

以上から、ファクタリングについてリスクなしとはいかず、一定のリスクがあります。そのリスクを少しでも減らしていくために何ができるのか、考えてみましょう。

ファクタリングは正しく利用すれば非常に便利な資金調達手段ですが、使い方を誤ると「思っていたより負担が大きい」「トラブルに巻き込まれた」と感じてしまう可能性もあります。リスク要素はあるのです。

ここでは、ファクタリングを安全に活用するために、事前に押さえておきたいポイントを解説します。

2社間ファクタリング・3社間の違いを理解したうえで選ぶ

ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2つがありますが、どちらを選ぶかによってリスクの性質が大きく変わります。

2社間ファクタリングは、売掛先に通知せずに利用できるためスピード感がありますが、その分、ファクタリング会社のリスクが高くなり、手数料も高めに設定される傾向があります。

一方、3社間ファクタリングは、売掛先の承諾を得る必要があるものの、手数料が抑えられやすく、契約内容も透明になりやすいのが特徴です。

「早さを重視するのか」「コストを抑えたいのか」など、自社の状況に応じて適切な方式を選ぶことが、リスク回避の第一歩となります。

手数料の安さだけで判断しない

ファクタリングを選ぶ際、つい手数料の安さだけに目が行きがちですが、それだけで判断するのは危険です。

確認すべきポイントとしては、以下のような点があります。

・手数料の内訳が明確か
・追加費用や事務手数料が発生しないか
・途中解約時の条件はどうなっているか
・入金までにかかる日数はどれくらいか

表面上の手数料が低く見えても、実際にはさまざまな名目で費用が上乗せされるケースもあります。
総額でいくら手元に残るのかを必ず確認することが重要です。

償還請求権の有無を必ず確認する

上述のように「償還請求権付きファクタリングは融資」という判決が出ているので、現在償還請求権付きファクタリングを実施しているファクタリング会社は少ないものと思われます。

ただ一部悪徳業者はまだ償還請求権付きファクタリングを行っている可能性があるので注意喚起します。

償還請求権がある契約の場合、売掛先が支払えなくなった際に、利用者がその責任を負うことになります。

これは実質的に「返済義務がある」という状態であり、想定していたファクタリングのメリットが大きく損なわれてしまいます。

契約書の中に
・「償還請求権あり」
・「買戻し義務」
・「遡及義務」
といった文言がないかを必ず確認し、不明点があれば契約前に説明を求めましょう。

複数のファクタリング会社を比較してから決める

ファクタリング業者によって、手数料・対応スピード・契約条件は大きく異なります。1社だけの見積もりで即決してしまうと、相場より不利な条件で契約してしまう可能性があります。

できれば2〜3社程度から相見積もりを取り、以下の点を比較すると安心です。

・手数料の水準
・契約内容の分かりやすさ
・説明の丁寧さ
・実績や運営会社の信頼性

対応が不誠実だったり、質問に明確に答えてくれなかったりするファクタリング会社は、避けた方が無難でしょう。

一時的な資金繰り対策として使う意識を持つ

ファクタリングは、あくまで「短期的な資金調達」に向いた手段です。「ファクタリング漬け」になってしまうと、カードのリボ払いをやめられない人と同じになってしまいます。

慢性的な資金不足を補うためにファクタリングを繰り返し利用してしまうと、手数料負担が積み重なり、かえって経営を圧迫する可能性があります。

そのため、
・売掛金の入金までのつなぎ
・一時的な資金不足の解消
・急な支払いへの対応

といった目的に限定して利用し、並行して資金繰りの改善や融資の検討を進めることが理想的です。

リスクなしとはいかないが少しでもリスクを避けるためにファクタリング0ナビを利用しよう

ファクタリングは融資と比較してもリスクなしと思われがちですが、しっかりとリスクはあります。

ただし、ファクタリングの特性をしっかり理解すれば、そのリスクを減らすことが可能です。そのためには複数のファクタリング会社を比較することが重要です。とはいえ、なかなか比較や相見積もりも難しいでしょう。

そこで「ファクタリング0ナビ」を利用してください。ファクタリング0ナビは多数の優良ファクタリング会社が掲載されていて、その利用条件が一目瞭然でわかります。

相見積もりを取らなくても、簡単にさまざまなファクタリング会社を比較でき、自社にとってリスクがない、リスクが低いところを探せます。

積極的に利用していただき、自社の経営改善に役立ててください。