資金調達にお悩みなら比較！ファクタリング０ナビ

経営をしていく中で、資金繰りが厳しくなった時、多くの経営者が考えるのは「金融機関からの融資」を思い浮かべますよね？しかし、現実はそう甘いものではなく「審査が通らない」こんなことは珍しくありません。赤字決算や税金滞納、創業間もない企業などは、金融機関が最も重要視する「信用力」の問題から融資のハードルが高くなる傾向があります。そこで近年中小企業や個人事業主、創業間もない企業が最も注目しているサービスが「ファクタリング」という資金調達法です。ファクタリングは借入れではない為、審査基準が柔軟で即現金化といったスピード重視の資金繰りにも対応しています。本コラムでは、「融資が通らない理由」から「ファクタリング活用の実際」「導入時の注意点」までを、実務目線で詳しく解説していきます。

ファクタリングが注目される背景

・ 近年の銀行融資審査の厳格化と中小企業の資金調達課題
・ファクタリングの仕組みと特徴（即日現金化・無担保）
・期待される資金調達手段としての役割

融資が通らない理由を正しく理解すること！

銀行融資が通らないとき、まず見直すべきことは「なぜ落ちたのか？」という原因の分析が必要です。多くの経営者は「売り上げが無いから」「業績が悪いから」と漠然と考えがちですが、実際には複雑な要因が絡み合っているかと思います。
代表的な理由は下記の通りです。
・直近決算の赤字・債務超過：財務内容が悪化している企業は返済能力が弱いと判断されてしまうことが多いです。
・税金や会社保険料の滞納：公的支払いの遅れは、資金管理能力への不信につながります。
・信用情報の問題：代表者個人または自社による過去の返済遅延やローンの遅滞履歴がある場合、信用リスクが高く見られます。
・担保・保証の不足：新設法人は代表者保証だけでは、融資額が限られることが多いです。
・実績・事業計画の不十分さ：金融機関は「返済原資の根拠」を重視します。事業計画や顧客基盤の把握・説明が弱いとリスク評価が上がります。
このように、融資審査で重視されるのは「返済が出来る見込み」と「取引全体の信用力」になります。小規模な事業やスタートアップでは、どうしてもこの信用力の部分が不利になることが多いので、資金調達の多様化が求められていきます。

ファクタリングという「信用」に依存しない手段とは？

ファクタリングは、自社の売掛金（請求書）をファクタリング会社に譲渡し、手数料を差し引いた現金を即時に受け取れる仕組みになります。融資と違い、「売掛先の信用」が審査の対象となるため、赤字企業や創業間もない企業でも利用できるケースが多く見られます。仕組みは至ってシンプルなものになります。その本質は「この先の入金を前倒しする」ことになりますが、キャッシュフローが改善され、仕入れ・人件費・外注費などの支払いに余裕が生まれて焦ることがなくなります。
一般的に、ファクタリングの取引形態は２種類あります。
・2社間ファクタリング：申し込みをする企業とファクタリング会社との間で直接行う取引になります。売掛先に通知や確認の電話などをしないため、売掛先に分からず取引が出来ます。良好な関係状態を維持できます。
・3社間ファクタリング：売掛先を含めた3社間契約になります。売掛先には通知・電話などの確認を行いますので、関係性が崩れる可能性はありますが、ファクタリング会社の信頼性が高くなる分、手数料は低くなります。
「融資は通らないが実は取引先が大手企業であったり、信用性の高い企業、支払い実績が安定している」といった企業にとっては、ファクタリングは最も実用的な資金調達法になります。

実際の導入例：融資に通らない企業が再生できた理由

とある食品卸会社A社は、前年度赤字が原因で金融機関からの追加融資が通らない。その為運転資金の確保に苦しんでいました。しかし、主要取引が複数の大手スーパーマーケットだった事から、その売掛金を活用し、ファクタリング会社を選定しファクタリングを実施。2日で1,000万円の現金化に成功して、仕入れ支払いに充当しました。翌月、取引先からの売掛入金で負債は残らず、短期的での資金繰りが安定しました。A社のように、「返済能力に問題がある」とみなされて融資が通らない企業でも、売掛金の信用が高ければファクタリングを利用し現金化が可能です。銀行が評価する「借り手の信用」ではなく、「請求先の支払い能力」に注視するファクタリングだからこそ実現できる資金調達といえるでしょう。

ファクタリング導入のメリット！

1 審査スピードが早い
銀行の融資審査では、数週間かかることが基本ですが、ファクタリングは最短で即日入金が可能です。
2 赤字・新設法人でも利用可能
ファクタリングは借入れではないため、自己資本比率や財務状態が悪くても柔軟に対応してもらえる。
3 債務として残らない
法的には「売掛金の譲渡」になります。負債計上をしないため決算への影響はたいしたことはないです。
4 信用情報に記載されない
ファクタリングは融資と違い借入れではないので、信用情報機関には報告されないため、将来の融資申し込みにも悪影響はありません。「融資が通らない」という心配は軽減されます。こうした特性から、融資が「通らない」企業ほど、ファクタリングとの相性は良いと言えます。

デメリットと注意点も理解しておく

当然ながらファクタリングにも留意点はあります。
・手数料負担：一般的には2社間では10〜20％、3社間でも数％の手数料が発生します。
・不正リスクに注意：売掛金の二重譲渡や架空請求は法的トラブルの原因にもなります。
・悪質業社の存在：色々なファクタリング会社がいますので、実績・口コミなどの確認が大切になります。
特に小規模企業では「即入金」に惹かれがちですが、契約前の説明不足がトラブルになる傾向が強いです。契約条件（手数料利率・債権額・入金日など）は、必ず書面で確認する事を忘れずに行うことをお勧めします。

銀行融資とファクタリングの二軸を考える時代へ！

ファクタリングは「融資の代替策」としての位置付けが強調されていますが、実際にはファクタリングと融資を併用する資金戦略が本来であれば望ましいと思います。融資は長期資金・ファクタリングは短期資金、このように使い分ける事で資金繰りの安定性が格段に高まります。例えば、月末の支払いや急な仕入れ資金などにはファクタリングを利用して、設備投資や新規営業所開設などの場合は中長期資金として融資を検討するのもいいでしょう。この様な形が理想だと思います。現在、多くの地方銀行や信用金庫も「ファクタリングとの連携サポート」を広くひろげています。融資が通らない場合でも、ファクタリングの実績を積み重ねることで、後に融資審査が通りやすくなる事例もあります。

ファクタリング利用時のチェックポイント

1 取引先の信用力を自社で把握する
売掛先の資本力・支払実績などを確認しておくことで審査が通りやすくなります。
2 複数社の見積もりを比較する
同じ売掛金でも手数料率が5％以上違うこともあります。
3 契約書を何度も確認する
「買取」なのか「債権保証つき」なのか、法的な立て付けが重要です。
4 利用履歴を会計管理に反映する
基本的にファクタリング収入は「売掛金の譲渡益」ではなく、「債権売却損」として処理をするのが通常です。こうした基本管理を徹底することで、ファクタリングは単に審査に通らないための一時的な資金繰りではなく、健全な経営ツールになります。

ファクタリングがもたらす「信用再生」の可能性！

融資が通らない状況に直面すると、皆さんは「もうだめだ！」「もう打つ手がない！」「誰かに借りられるか？」など感じることがあると思います。しかし、ファクタリングは単なる資金調達にとどまらず、信用を再構築するための手段として認知されてきました。短期的には売掛金の早期現金化で支払い遅延や滞納を防ぐ事ができ、企業の信用や取引信用を守る事ができます。中長期的には、安定したキャッシュフローを証明することで、次回の融資審査でプラス材料になることもあります。つまり、ファクタリングは「融資へのステップアップツール」としても有効に機能するサービスです。

ファクタリング会社比較表8選

資金調達を検討している方に向けて、複数のファクタリング会社を一目で比較できる便利な一覧表をご用意しました。
この一覧では、各社の手数料の目安・入金スピード・対応可能金額などの基本情報に加え、審査の通りやすさや少額債権への対応可否といった実用的なポイントまで丁寧にまとめています。資金調達をスムーズに、そして安心して進めるために、ぜひ参考にしてください。

おすすめのファクタリング会社紹介

ソクラ

「SOKULA」は、個人事業主から法人まで幅広く利用できる、オンライン完結型のファクタリングサービスです。

手数料は2%～15%と、業界相場と比較しても低水準に設定されており、申し込み完了から最短2時間で資金調達が可能です。

原則として債権譲渡登記が必要ですが、状況に応じて留保も可能となっており、実際に申し込んだ企業の約50%が即日資金調達に成功しています。このことから、留保のハードルはそれほど高くないと言えるでしょう。

また、審査通過率は93%と非常に高く、買取可能な売掛債権には上限・下限の制限がないため、柔軟な資金調達が可能です。

ZIST

「ZIST」は、急な資金調達を必要とする際に重要な資産通過率が93%以上を達成しており、申込みを行った企業のほとんどが資金調達に成功しています。

ZISTではファクタリングによる資金調達が可能なだけでなく、資金調達の専門パートナーや企業経営アドバイザー、財務戦略パートナーなどの認定アドバイザーが在籍しており、専門的なサポートを提供します。

手数料面では、3社間ファクタリングが「3%から7%」、2社間ファクタリングは「5%から15%」と、低めの手数料で利用しやすい設定となっています。

アクティブサポート

アクティブサポートは、小額買取専門のファクタリング会社 で、300万円までの取引に対応しています。無料見積もりは最短30分、取引完了までは最短60分と、スピーディーな資金調達が可能です。

契約方法は、郵送・来社・出張訪問のいずれかから選択 でき、事業主の都合に合わせた手続きが可能です。法人だけでなく個人事業主も利用できるため、幅広い事業形態に対応しています。

手数料は2%～と低めに設定 されており、コストを抑えて資金調達ができる点も魅力です。お近くにアクティブサポートの拠点がある場合は、直接訪問して相談してみるのも良いでしょう。

また、2社間ファクタリングを採用 しているため、取引先に通知されることなく資金調達が可能です。

みんなのファクタリング

「みんなのファクタリング」は、法人や個人事業主、フリーランス向けのオンライン完結型ファクタリングサービスです。土日祝日を含む年中無休の対応に加え、最短60分での資金調達が可能なスピード感が特徴です。

買取可能額は1万円から最大300万円で、手数料は7％から15％の範囲で設定されています。来店や電話対応が不要な完全オンライン型の手続きにより、忙しい方でもスムーズに利用できる点が魅力です。迅速な資金調達を求める方に最適なサービスとして、多くの利用者に選ばれています。

ソクデル

ソクデルは、東京都千代田区に拠点を構えるファクタリング専門会社です。業界最低水準の買取手数料（5%～）を誇り、最短即日で資金化が可能。赤字決算や税金滞納があっても利用できる柔軟な審査体制が魅力です。

契約方法は「オンライン」「来店」「出張」の3種類から選べるため、多忙な個人事業主にもぴったり。急な資金ニーズにもスピーディーに対応できる、頼れる資金調達のパートナーです。

買速

「買速」は、最短30分で売掛債権を現金化できるスピード対応が魅力のファクタリングサービスです。平日の午前9時から営業しており、急な資金ニーズにも柔軟に対応できるため、忙しい個人事業主にとって心強い味方となります。

買取額は10万円から利用可能で、少額資金が必要な場合でも気軽に申し込みができます。個人事業主のように規模が小さくても利用しやすい点は、大きなメリットです。
手数料は最低2％と比較的低水準に設定されています。

PMGファクタリング

PMGは、申込みから最短2時間というスピードで即日資金化が可能な、スピーディーな対応力を誇るファクタリング会社です。急な資金ニーズにも柔軟に対応できることから、多くの企業や事業者に支持されています。お手元の請求書を活用して、迅速かつ確実に資金調達ができるため、資金繰りに不安を感じた際にも強力な味方となるサービスです。

手数料は業界でも比較的低めの「2％～」と設定されており、コストを抑えながら資金調達を行えるのが特徴です。さらに、取引金額には上限が設けられておらず、最低取引額は50万円からとなっているため、比較的大きな金額の請求書を現金化したい場合にも最適です。

また、契約方法についても非常に柔軟で、オンライン契約と対面契約のどちらにも対応しているため、利用者の状況や希望に合わせたスタイルで取引を進めることが可能です。さらに、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの両方に対応しているため、取引先にファクタリングを知られたくないケースにも安心して利用できます。

申込みに必要な書類もシンプルで、請求書のコピーと、取引実績が確認できる通帳のコピーさえあれば申請が可能です。この手軽さにより、初めてファクタリングを利用する方でも手間なくスムーズに手続きを進めることができます。

PMGは、スピード・柔軟性・信頼性を兼ね備えたファクタリングサービスを提供しており、幅広い事業者にとって頼りになる資金調達手段として高い評価を得ています。

FKマネージメント

『FKマネージメント』は、東京都品川区に本社を構える株式会社FK商事が提供する、社間ファクタリングに特化したサービスです。
手数料は3%〜20%と業界標準の範囲ながら、全ての手続きがオンラインで完結し、365日24時間いつでも相談が可能という利便性の高さが魅力。
買取可能額も最大5,000万円まで対応しており、個人事業主やフリーランス、中小企業など、幅広い事業者にとって使いやすいサービス設計となっています。

資金繰りの悩みをスピーディに解決したい個人事業主の方に、特におすすめのファクタリングサービスです。

まとめ：融資が通らなくても、資金繰りの選択肢は必ずある！

「融資が通らない」という現実に落ち込む必要はありません。審査はあくまでも１つの評価基準にしか過ぎず、事業そのものの価値を否定することではないのです。
ファクタリングのように、売掛金という「実在する資産」を最大限に活かす仕組みを理解すれば、資金調達に選択肢は無限に広がるかと思います。融資が通らないなど考える事もなくなるでしょう。重要なのは「借りられないから終わり」ではなく、「できる範囲で資金を循環させる」といった表現方法を持った方がいいかと思います。発想の転換です。極論になりますが人は血液を循環させなければ、いつかは止まります。経営も同じ事で、キャッシュフローは血液です。流れを止めずに整えることで、事業の未来は再び動き出します。銀行融資が通らないからダメだ！ではなく、そこからが生きるになるはずです。ファクタリング事業を理解し銀行融資とファクタリングの活用を上手く利用してください。